Le bonus-malus, c’est ce coefficient qui suit votre comportement au volant et fait monter ou descendre votre prime chaque année. Son vrai nom : le coefficient de réduction-majoration, ou CRM. Comprendre son calcul aide à voir pourquoi un conducteur prudent finit par payer moins, et comment un accrochage peut peser longtemps.
🟠 Les points clés
Je résume le mécanisme. Tout le monde démarre à un coefficient de 1. Chaque année sans accident responsable, il baisse de 5 % (on multiplie par 0,95). Le plancher est fixé à 0,50. Un accident responsable, lui, l’augmente de 25 %.
Qu’est-ce que le coefficient de réduction-majoration ?
Le CRM est une clause présente dans presque tous les contrats auto. Il ajuste votre cotisation à chaque échéance annuelle selon vos sinistres. Pas d’accident responsable : vous gagnez du bonus. Un accident dont vous êtes responsable : vous prenez du malus. C’est un système qui récompense la prudence dans la durée.
Le point de départ est toujours le même pour tout le monde : un coefficient de 1,00. Votre prime de référence est alors multipliée par ce chiffre. À 1, vous payez le tarif plein. En dessous, vous payez moins. Au-dessus, vous payez plus.
Une précision utile : le coefficient suit le conducteur, pas la voiture. Si vous changez de véhicule ou d’assureur, votre CRM vous accompagne. Votre relevé d’information, remis par l’assureur, en garde la trace.
Comment se calcule le bonus ?
Le calcul du bonus est simple. Pour chaque année écoulée sans accident responsable, on multiplie le coefficient de l’année précédente par 0,95. Cela revient à une réduction de 5 % par an. De 1,00, vous passez à 0,95, puis 0,90, et ainsi de suite.
💡 Bon à savoir
Le bonus a une limite basse. Le coefficient ne peut pas descendre en dessous de 0,50, soit 50 % de réduction. Une fois ce plancher atteint, il ne bouge plus, même après de nouvelles années sans sinistre. C’est le meilleur niveau possible.
| Situation | Effet sur le coefficient | Conséquence sur la prime |
|---|---|---|
| 1 an sans accident responsable | Multiplié par 0,95 | Réduction de 5 % |
| Plancher du bonus | Bloqué à 0,50 | 50 % de réduction au maximum |
| 1 accident responsable | Multiplié par 1,25 | Majoration de 25 % |
Comment fonctionne le malus ?
À l’inverse, un accident dont vous êtes responsable applique une majoration de 25 %. Le coefficient est multiplié par 1,25. Un conducteur à 0,95 qui cause un accident remonte ainsi autour de 1,18 après arrondi. Si vous n’êtes responsable qu’à moitié, la majoration est moindre.
✅ Les bons côtés
- Récompense réelle de la conduite prudente
- Le bonus vous suit chez un nouvel assureur
- Réduction qui peut atteindre la moitié de la prime
⚠️ Les réserves
- Un seul accident responsable fait remonter le coefficient
- Le malus met plusieurs années à se résorber
- Le plancher à 0,50 limite le bonus maximal
Mon avis : déclarer un petit sinistre responsable n’est pas toujours rentable, vu l’effet durable sur le coefficient.
Comment le coefficient évolue-t-il dans le temps ?
Le CRM se recalcule chaque année à la date d’échéance. Une période propre le fait baisser pas à pas. Un accident responsable inverse la tendance, mais une conduite prudente après coup permet de regagner du terrain, année après année.
🚗 Mon expérience
J’ai mis des années à atteindre le coefficient 0,50. Puis un petit accrochage de parking, ma faute, et le malus est tombé. J’ai longtemps hésité à déclarer, vu les dégâts mineurs sur l’autre voiture. Au final, j’ai assumé pour rester en règle. La leçon : un bonus maximal se construit lentement et se perd vite.
🚫 Idée reçue
Croire que tout sinistre fait grimper le malus. Faux : seuls les accidents dont vous êtes responsable comptent. Un accrochage où l’autre conducteur est en tort, un vol ou un bris de glace n’affectent pas votre coefficient. C’est la responsabilité qui déclenche le malus, pas le simple fait d’avoir un sinistre.
Pour situer ce coefficient dans une offre, notre guide vous aide à choisir une assurance auto au juste prix. Avant de changer d’assureur sans perdre votre bonus, voyez comment reconnaître une assurance fiable. Et si un sinistre survient, nos explications sur l’assurance au tiers et l’accident détaillent les suites possibles.
Questions fréquentes
Comment se calcule le bonus chaque année ?
Pour chaque année sans accident responsable, on multiplie le coefficient de l’année précédente par 0,95, soit une réduction de 5 %. De 1,00, on passe à 0,95, puis 0,90, et ainsi de suite.
Jusqu’où le bonus peut-il descendre ?
Le coefficient ne peut pas descendre sous 0,50, ce qui correspond à 50 % de réduction. Une fois ce plancher atteint, il reste stable même après de nouvelles années sans sinistre.
Un accident non responsable affecte-t-il mon coefficient ?
Non. Seuls les accidents dont vous êtes responsable entraînent un malus. Un sinistre où l’autre conducteur est en tort, un vol ou un bris de glace ne font pas monter votre coefficient.
Sources ayant inspiré et nourri cet article :